保險的種類-2[壽險]

上篇文章提過，人身保險商品中，最基本的就是"人壽保險"(簡稱壽險)，壽險最主要就是提供被保險人身故及全殘的保障，但若再詳細分類，壽險可依保障項目再分為 :

1.死亡險

以被保險人死亡(現在多包含有全殘)為理賠條件，不論是否因疾病或意外事故導致。

2.生存險(又稱儲蓄險)

以被保險人在契約到期時(ex.6年or10年，看公司商品設計)仍生存為理賠條件。
(簡單說就是到期時活著就有錢領，到期前掛了就沒錢領)

3.生死合險(又稱養老險)

顧名思義就是將上述兩種合併的險種，不但契約期間有身故保障，到期時還有錢可以領，可以說是保障最周全的壽險。(ex.爸爸在小孩出生時投保20年期的養老險，這20年中若不幸身故，家人可以申請理賠金渡過經濟難關，若平安等契約到期時，也可有一筆理賠金當作退休養老用)

目前各家保險公司設計的商品都以生死合險為主，幾乎沒有單純的死亡險及生存險，只是差別在於保單的設計是:

1.幾年到期?(目前短期以6年期居多，也有保障到客戶100歲滿期的)

2.多久領?(每年領or到期一次領等方式)

3.領多少?(以保險金額的百分比領、領保額全額、領*保單價值準備金...等)

*保單價值準備金:簡稱保價，是客戶保單的實際價值，由公司依客戶購買的險種、保額、年齡、繳費多久...等計算出來，可用來計算客戶保單借款可以借多少，解約金可以領多少...等用途)

4.契約期間死亡保障?(保額固定、保額每年單利or複利增加...等)

各種設計其實沒有好壞之分，純粹看客戶比較想要哪種，或是由業務員判斷哪種商品較適合客戶的規劃。在外幣非投資型保單開放後(96年起)，以外幣幣別(現以美元、澳幣為主流)來收費及領保險金的外幣壽險也很快的成為市場主流，之後再和各位解說規劃上所需注意的事項囉。

如何購買保險-1

以目前台灣的現況，會主動想買保險的人應該可以算是稀有動物了吧?!除了買車買房基本會有的車險及住宅火險(均屬產險公司提供)，一般人對保障"人"這件事似乎還是避而遠之居多，但換個角度想，我們就是怕會有車禍火災這種意外，才會買這些保險，那...人應該是比車子房子還重要才對吧!?當然，這也必須購買符合自己所需的保險，才能夠確保意外發生時，能有及時的理賠讓我們及家人能渡過人生難關。

以下列出幾點買保險前應有的一些觀念及重點:

1.先確認自己現有的保障

現在投保率已達210%左右(平均每人2.1張保單)，可以說大部份的人都有一些保單，不論是父母以前幫我們買的或是自己出社會投保的，建議先將保單翻出來好好看看，一年繳這些錢到底有什麼保障吧!除了避免出事沒得賠這種鳥事，也可作為以後加保的參考。

2.提出適當的預算

買保險不是越便宜越好，買得便宜若事故發生可能理賠金額也不高，沒有保障效果。當然也不是買越貴越賠越多，除了要看清楚買的商品到底提供哪些保障，也要注意是否所繳保費會造成壓力，若到後來繳不出來，可能會導致需辦理減額繳清或展期定期，最麻煩可能會讓保單停效甚至失效，就得不償失了。

一般建議可用"雙十原則"作為參考:身故保險金為年收入10倍，一年保費為年收入10分之1。

EX:年收入約50萬左右的人，身故保障可規劃到500萬，保費一年5萬左右。(不包含儲蓄險)

3.挑選心中最佳的業務員

保障型商品和儲蓄險不同，買了以後能不能有完善的保障、後續保單服務(辦理理賠、契約內變更...等)是否優良，都需要一名優秀的業務員幫我們規劃及服務，我想沒人會希望自己花了一堆錢結果出事什麼都沒賠，不然就是還要自己找時間處理文件辦理賠。找一位自己信得過的業務員吧!看是要人介紹或是從和自己有接觸的業務員中，挑選一位態度及專業能力最讓你能信賴的，以確保未來的日子裡，他都能讓你後顧無憂。

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保險的種類-1

透過投保率(台灣目前約210%，平均每人購買2.1張保單)可以了解，買保險的人是越來越多，保險與理財規劃也常被放在報章雜誌上討論，以我自身在壽險事業從事教育工作的經驗及學識，透過幾篇文章和大家分享保險一些相關的知識，也可供網友們在購買保險時作些參考。


保險的種類

依保險法13條可將保險分為財產保險及人身保險兩大類。財產保險常見如住宅火險，汽機車險、責任險...等，而人身保險就是一般人壽保險公司所銷售，基本分類如下:

1. 人壽保險
2. 傷害險(意外險)
3. 健康險(醫療險)
4. 年金險

人壽保險最主要是保障當被保險人發生身故、*全殘時，可以依契約約定的保險金額獲得理賠金，是最基本也是最主要的險種。

*全殘:以壽險公司定義，一般指六缺二(雙眼雙手雙腳)、言語和咀嚼機能喪失、四肢癱瘓、植物人狀態。

傷害險又稱意外險，顧名思義，只針對意外事故才會有理賠，而意外指非疾病引起的外來突發事故，如車禍、燒燙傷、摔傷...等，若事故起因不是意外所導致請注意是無法理賠的喔!

健康險又稱醫療險，需注意的是，一般以被保險人是否有住院接受治療或動手術為理賠依據，不論是因疾病或意外所造成。

年金險，指被保險人活著時可依契約約定固定領取保險金(譬如每月領1萬、每年領5萬...)，簡單來說就是領到身故為止。現在政府所推廣的國民年金、勞保年金，也是屬於此種類。

以上是人身保險的基本分類，壽險公司所銷售的商品也就是這四種，不過由於商品已細分化，各種類中，又可依照公司商品設計有不同的保障，舉例像防癌險、骨折險、失能險、婦女險...等，可以說是五花八門，在購買保險時，記得多多留意是否買到符合自己所需的保障喔!

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向未來出發

一直以來，我可以說是一個網路重度使用者，從10多年前開始用56K數據機上網，到現在已經換成動輒10M、20M起跳的光纖，現在搞得連手機也能拿來到處打卡上傳，網路上能做的事情真是越多也越複雜。

既然已經離不開網路，或是說其實我們已經活在網路中了，那就利用網路讓自己的生活多點變化和不同吧!

最近拜讀了一本新書"預見未來"(內容真的相當精彩!與作者前兩本大作相比，有更多值得我們一再內化思考的地方)，裡面提到了網路履歷這個觀點，讓我興起寫部落格的念頭，雖然以我的水準應該寫不出個什麼屁來XD，但我相信若能持續寫下去(重點是要持續...)，總是會慢慢進步吧?!

讓我們一起來豐富我們的網路履歷吧!